この記事は次のような人におすすめ

• 事業用と個人用のクレジットカードを分けておらず、経理処理に不安がある人
• 経費管理をもっと効率的にしたい個人事業主
• 税務調査のリスクを減らしたいと考えている人
• 確定申告時に経費の仕訳ミスが心配な人
• クレジットカードを事業用と個人用で分けるべきか迷っている人

個人事業主がクレジットカードを分けていない現状と課題

クレジットカードを分けていない個人事業主の実態

個人事業主の多くが、事業用と個人用のクレジットカードを分けずに1枚のカードで管理している。その理由としては、以下のようなものが考えられる。

• わざわざ2枚作るのが面倒：手続きが煩雑そうで、手軽に済ませたい
• 個人事業主ならカードを分けなくてもいいと思っている：法人でないため、経費管理の重要性をあまり意識していない
• カードの審査に通るか不安：個人事業主向けのクレジットカードは、審査が厳しそうなイメージがある
• 個人のカードでもポイントが貯まるからお得：カードのポイントや特典を利用したいため、分けるのをためらう

確かに、クレジットカードを1枚に統一すれば、管理が楽に思えるかもしれない。

しかし、経理処理の負担増・税務調査のリスク増・キャッシュフローの不透明化といったデメリットを考えると、クレジットカードを分けないことが原因で、大きな問題が生じる可能性がある。

クレジットカードを分けないと何が問題なのか

経理処理が複雑になり、時間を無駄にする

クレジットカードを分けない場合、個人支出と事業用支出が混ざってしまい、確定申告時の経理処理が非常に面倒になる。

例えば、クレジットカードの明細を確認すると、以下のように混在していることがある。

日付	利用先	金額	用途
2月5日	コンビニ	500円	個人の飲み物購入
2月8日	クラウドソフト利用料	3,000円	事業経費
2月10日	家電量販店	50,000円	仕事用のPC購入
2月15日	飲食店	4,000円	事業打ち合わせ or プライベート？
2月20日	スーパー	8,000円	個人の食料品

上記のように、事業経費と個人の支出が混ざってしまうと、どれが経費として計上できるのか、毎回チェックしなければならない。

これが、クレジットカードを分ける最大の理由とも言える。

具体的な問題点として、以下が挙げられる。

• 経費の仕訳作業が増える：1つ1つの支出を確認し、手作業で分けなければならない
• ミスが発生しやすい：どの支出が経費だったのかを忘れ、誤った仕訳をしてしまう可能性がある
• 会計ソフトの自動連携が活かせない：事業専用のカードを使えば会計ソフトと連携し自動で仕訳されるが、個人の支出が混じると手動で修正しなければならない

結果として、経理作業に余計な時間がかかり、本業に集中できなくなる。

税務調査で不利になる可能性がある

個人事業主は法人と違い、事業用と個人用の支出が混ざりやすいため、税務調査でチェックされるポイントが多くなる。

特に、経費の計上が不明瞭な場合、税務署から厳しく指摘される可能性がある。

税務調査で問題になるポイント

• 事業経費と個人の支出を明確に分けていない
• プライベートな支出を経費として計上してしまう
• 事業に関係ない飲食費や娯楽費が紛れ込んでいる

たとえば、「飲食店での支払い」があった場合、それが事業の打ち合わせなのか、単なる私的な食事なのかの証明が必要になる。

この時、事業用のクレジットカードを使っていれば、「このカードは事業専用なので、個人的な支出はない」と明確に説明できる。

しかし、カードを分けていないと、

• 「この支払いは事業用です」と証明するのが難しい
• 個人的な支出が混ざっていると、すべてを疑われる可能性がある

というリスクが発生する。

さらに、税務調査時に不明確な経費が多いと、「この人は経費を不正に計上しているかもしれない」と疑われ、追徴課税の対象になったり、最悪の場合、ペナルティを受ける可能性もある。

キャッシュフロー管理が難しくなる

クレジットカードを分けずにいると、事業の収支が見えにくくなり、資金繰りの把握が困難になる。

例えば、次のような状況が発生する。

• 個人の買い物と事業の経費が混ざることで、本当の事業収支が分からない
• 事業の利益がどれくらいあるのか正確に把握できず、税金の支払い準備が遅れる
• 個人の生活費に事業資金を使い込んでしまい、急な支払いに対応できなくなる

こうした状況が続くと、事業の資金繰りが悪化し、経営に支障をきたす可能性がある。

特に、個人事業主は事業資金と生活費が密接に関係するため、「事業がうまくいかなくなる＝生活にも大きな影響を与える」ことになる。

クレジットカードを分けることで得られるメリット

経理処理が劇的にラクになる

クレジットカードを事業用と個人用で分けると、経理作業が大幅に効率化できる。

現在、クレジットカードを分けていない場合、確定申告時に以下のような手間が発生する。

• カード明細を一つずつ確認しながら、どれが経費かを判別
• 経費であることを証明するために、レシートや領収書と照合
• 会計ソフトに手作業で入力し、事業用と個人用を仕分ける

例えば、クレジットカードの明細に次のような記録があったとする。

日付	利用先	金額	用途（事業/個人）
3月5日	書店	2,000円	仕事関連の専門書
3月10日	スーパー	5,000円	家庭の食料品
3月12日	クラウドソフト利用料	1,500円	経費
3月15日	カフェ	800円	仕事の打ち合わせ or 私的利用？

このように、明細を見てもどれが事業用の支出か曖昧なケースが発生しやすい。
そのため、毎回確認作業に時間を取られ、本業に集中できない状態になってしまう。

クレジットカードを分けると何が変わるのか？

✅ 仕訳作業が不要になる
➡ 事業専用のクレジットカードなら、利用明細の全てが経費なので、確認作業がゼロになる

✅ 会計ソフトと自動連携できる
➡ クレジットカードと会計ソフトを連携させると、自動的に経費処理が完了する

✅ レシートの保管が簡単になる
➡ 事業用クレジットカードの明細がそのまま経費証明になるため、レシートの管理が不要になるケースも

結果として、確定申告前の作業が激減し、時間を有効活用できるようになる。

税務調査時のリスクを軽減できる

個人事業主が税務調査で指摘を受けやすいポイントの一つが、経費の不明瞭な支出。

特に、クレジットカードを分けていない場合、以下のような問題が発生しやすい。

• 税務署に「本当に事業用の支出なのか？」と疑われる
• 事業用と個人用の支出が混在し、説明が困難になる
• 交際費や飲食費など、プライベート利用と区別がつきにくい

税務調査で問題になるケース

ケース1：交際費が不明確
個人用のクレジットカードで飲食代を支払い、事業の打ち合わせ費用として経費計上した場合、
「この支払いは本当に仕事のためのものか？」と疑われる可能性がある。

ケース2：家電購入が事業用か個人用か曖昧
例えば、家電量販店で5万円のパソコンを購入した場合、
「これは本当に事業で使うものか？プライベートでも使っているのでは？」とチェックされることがある。

➡ こうした状況でも、事業用カードを使っていれば、全てが事業の経費と証明しやすくなる。

また、税務調査では「何か怪しい点がある」と判断されると、さらに細かく調べられる可能性がある。
最悪の場合、経費として認められず、追徴課税を課されることもある。

✅ 事業用クレジットカードを利用すれば、経費が明確になり、税務調査のリスクが低減する。

キャッシュフローの管理が簡単になる

事業用と個人用のクレジットカードを分けると、事業の収支を明確に把握できるようになる。

現在、クレジットカードを分けていない場合、以下のようなリスクがある。

• 毎月の事業支出が正確に把握できない
• 個人の買い物と混ざることで、事業の黒字・赤字が分かりにくくなる
• 突然の支払いに対応できず、資金繰りが悪化する

例えば、毎月の事業支出を正確に把握していないと、次のような問題が起こる。

• 税金の支払いが予想以上に多く、資金が足りなくなる
• 本来は利益が出ているのに、生活費と混ざって資金不足に陥る
• 急な設備投資が必要になった時、資金繰りが厳しくなる

➡ 事業専用のクレジットカードを使えば、毎月の支出が明確になり、資金計画が立てやすくなる。

個人事業主におすすめのクレジットカード

事業用クレジットカードを選ぶ際は、会計ソフトとの連携・ポイント還元・審査の通りやすさなどを考慮すると良い。

会計ソフトと連携できるクレジットカード

○○ビジネスカード

• 会計ソフトと自動連携でき、経理の負担を大幅に軽減
• 利用明細がクラウドで管理でき、領収書の整理が不要
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ポイント還元率が高いクレジットカード

△△ビジネスカード

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個人事業主でも審査が通りやすいクレジットカード

XXビジネスカード

• 個人事業主向けに設計されており、開業したばかりでも申し込み可能
• 審査が柔軟で、信用情報に自信がない人でも申し込みやすい
• キャッシュフロー管理に役立つ支払いサイクル設定が可能

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まとめ クレジットカードは必ず分けるべき

✅ 経理の負担を大幅に軽減
✅ 税務調査のリスクを低減
✅ キャッシュフローの管理が向上

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