無職・個人事業主でもクレジットカードは作れる？審査に通るコツとおすすめカード

「無職だからクレジットカードは作れないのでは？」
「個人事業主になったばかりで、信用力が低く審査に落ちるかも…」

こうした不安を抱えている人は多いですが、 無職や個人事業主でも審査に通るクレジットカードはあります！

この記事では、 審査の仕組み、通過しやすいカードの選び方、申し込み時のコツ、そして審査に落ちないための信用力アップ術 まで詳しく解説します。

この記事は次のような人におすすめ！

✅ 無職だけどクレジットカードが欲しい人
✅ 個人事業主になったばかりで、クレカ審査が不安な人
✅ 仕事の収入が不安定で、支払いをスムーズにしたい人
✅ 信用情報を改善し、今後のためにクレジットカードを持ちたい人

無職・個人事業主がクレジットカードを作るのは難しいのか？

結論から言うと、 無職や個人事業主でもクレジットカードを作れる可能性は十分にあります！

しかし、 カード会社が審査で何を重視するのか を理解しておかないと、申し込み方を間違えてしまい審査落ちのリスクが高まります。

クレジットカードの審査基準とは？

カード会社が審査でチェックする主なポイントは以下の3つです。

項目	チェック内容
① 収入の安定性	毎月安定した収入があるか？（会社員・公務員が優遇される）
② 信用情報（クレジットヒストリー）	過去に支払いの遅延・滞納がないか？借入が多すぎないか？
③ 他社からの借入状況	すでにローンや借入がある場合、支払い能力に問題がないか？

つまり、無職や個人事業主は 「収入の安定性」に不安要素があるため、審査が厳しくなりがち なのです。

しかし、 審査に通りやすいカードを選び、申し込み時の書き方を工夫すれば、クレジットカードを持つことは可能 です。

クレジットカード審査が厳しくなる主な理由

無職や個人事業主の人がクレジットカード審査に通りにくい理由 を具体的に解説します。

収入の不安定さがネックになる（無職・フリーランス共通）

クレジットカードは「後払い」の仕組みなので、カード会社は 「ちゃんと返済してくれるか？」 を気にします。

• 会社員や公務員のように 毎月決まった給料がない
• 収入が不安定な個人事業主・フリーランスは 「支払い能力が低い」と判断されがち

💡 ポイント：収入ゼロはNG！
収入が全くないと、カード会社に「支払い能力がない」とみなされてしまいます。
少額でもいいので、収入があることを示す工夫をしましょう！

信用情報（クレジットヒストリー）が不足している

クレジットカードを申し込む際、 過去の支払い履歴（クレジットヒストリー） がチェックされます。

以下のような人は 信用情報が少ない（スーパーホワイト） ため、カード会社が審査しにくくなります。

✅ 過去にクレジットカードを持ったことがない
✅ 借金やローンの利用経験がない
✅ 携帯電話の分割払いもしたことがない

💡 ポイント：信用履歴を作る！
信用情報がないと「この人にお金を貸しても大丈夫か？」が分からないため、審査に通りづらくなります。
まずは デビットカードや携帯料金の分割払いを利用 して、信用履歴を積み上げるのが得策です。

すでに借入がある、過去に支払い遅延がある場合

もし以下のような 「信用情報に傷がある状態」 だと、審査が厳しくなります。

🚨 審査落ちのリスクが高まるケース

• 消費者金融からの借入が多い（カード会社が「借金が多い人」と判断する）
• 過去にクレジットカードやローンの滞納・延滞がある（信用情報に「異動」記録が残る）
• 多重申し込み（短期間に複数のカードを申し込む）

💡 ポイント：信用情報を改善する！

• 借入が多いなら、少しずつ返済して減らす
• 滞納履歴があるなら、完済後6か月～1年待ってから申し込む
• 短期間に複数申し込むのはNG！（半年に1回程度にする）

無職・個人事業主でも審査に通るための3つの対策

申し込み時の「職業・収入欄」の工夫

審査に通るためには、 申し込みフォームの記入方法が重要 です。

✅ 配偶者の収入を記入できる場合は「世帯収入」を記入
✅ 年金や失業保険がある場合は「定期収入」として申告
✅ 副業収入があるなら、それを記入（ブログ収益・投資利益など）

信用情報を改善する方法

✅ スマホの分割払いを利用し、信用情報を積み重ねる
✅ デビットカードを利用し、支払い実績を作る

キャッシング枠をゼロにすることで審査通過率を上げる

クレジットカードには ショッピング枠とキャッシング枠 があります。

キャッシング枠（借入機能）をゼロにすると、審査ハードルが下がります！

• キャッシング枠あり → 借金審査が必要で、審査が厳しい
• キャッシング枠なし → 買い物用カードとして審査が通りやすい

【後半】無職・個人事業主におすすめのクレジットカード3選＆審査落ち対策

ここまで、 無職や個人事業主がクレジットカードを作る際のポイントや審査の仕組み を詳しく解説しました。

ここからは、 審査に通りやすいおすすめのクレジットカード3選と、万が一審査に落ちた場合の対策 について解説します。

無職・個人事業主におすすめのクレジットカード3選

💡 無職・個人事業主でも比較的審査に通りやすいカード を厳選しました！

楽天カード（流通系カード）

✅ 年会費無料・ポイント還元率が高い
✅ 主婦・学生・個人事業主でも審査通過実績多数
✅ 申し込み時の職業欄に「自由業（フリーランス）」と記載可能

楽天カードは 流通系カードのため、銀行系カードよりも審査が甘め です。
また、 個人事業主や主婦でも審査通過実績が多く、無職の人でも通る可能性がある ため、最初の1枚としておすすめです。

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エポスカード（即日発行＆優待が充実）

✅ 即日発行OK！マルイの店舗で即日受け取れる
✅ 海外旅行保険が自動付帯（年会費無料なのに優待が充実）
✅ アルバイト・フリーランスでも審査に通る可能性あり

エポスカードは、 「即日発行が可能で審査が比較的甘い」 ことで知られています。
無職・個人事業主でも審査通過例があり、旅行好きなら特におすすめ！

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アメリカン・エキスプレス・ビジネスカード（個人事業主向け）

✅ 個人事業主専用のビジネスカードで、開業届がなくても申し込める
✅ 法人用口座がなくてもOK！個人口座での申し込みが可能
✅ 旅行・接待の優待が充実しており、事業用途に最適

アメリカン・エキスプレス・ビジネスカードは、 「個人事業主向けのカード」 なので、無職としてではなく 「事業主として申し込む」 ことが可能です。

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クレジットカードの審査に落ちた場合の対策

万が一、クレジットカードの審査に落ちてしまった場合でも 焦らずに次の対策を実行しましょう！

すぐに再申し込みせず、6ヶ月待つ

クレジットカードの審査に落ちた後、 すぐに別のカードに申し込むのはNG！
短期間に何枚も申し込むと、 「多重申し込み」とみなされて信用情報が悪化 します。

💡 対策ポイント
✅ 次の申し込みまで6ヶ月は期間を空ける
✅ 信用情報をチェックし、改善できる部分を修正する
✅ 過去に支払い遅延があれば、まずは完済する

デビットカードやプリペイドカードを活用する

「どうしてもクレジットカードが必要！」という場合は、 デビットカードやプリペイドカード を活用しましょう。

✅ デビットカード → 口座にある分だけ使える（審査なし）
✅ プリペイドカード → 事前にチャージして使える（審査なし）

💡 おすすめのデビットカード

• 楽天銀行デビットカード（ポイント還元あり・審査なし）
• Sony Bank WALLET（海外利用可能）

個人事業主なら開業届を出して「収入証明」を作る

もし 個人事業主としての活動をしているなら、開業届を提出する のも有効な方法です。

開業届を出すことで、 「無職」ではなく「事業主」として申し込めるようになる ため、審査に有利になります。

開業届を出すメリット
✅ 職業欄に「個人事業主」「自営業」と記入できる
✅ ビジネスカードの申し込みが可能になる
✅ 青色申告ができ、税制上のメリットもある

💡 開業届の提出方法

1. 国税庁の公式サイトから「開業届（個人事業の開業・廃業等届出書）」をダウンロード
2. 最寄りの税務署に提出（郵送でも可）
3. 提出後、職業欄を「個人事業主」としてクレカを申し込む！

まとめ：無職・個人事業主でもクレジットカードは作れる！

無職や個人事業主でも、 審査に通るクレジットカードを選び、申し込み方法を工夫すれば、クレジットカードを持つことは可能 です！

💡今日のポイントまとめ

✅ 審査の甘いクレジットカードを選ぶ（楽天カード・エポスカードなど）
✅ 信用情報を改善し、過去の支払い履歴をクリーンにする
✅ 個人事業主なら開業届を出し、事業収入を証明する
✅ キャッシング枠をゼロにして申し込む
✅ 審査に落ちたら6ヶ月間は再申し込みを避ける

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