【個人事業主必見】クレジットカード審査に落ちる理由と対策！通る方法を徹底解説

この記事は次のような人におすすめ！

• 個人事業主でクレジットカードの審査に落ちた経験がある人
• これからクレジットカードを申し込もうとしているが、審査に通るか不安な人
• 審査基準や審査に通過するための具体的な対策を知りたい人
• 過去の信用情報や収入面で不安があるが、クレジットカードを作りたい人
• 審査に通りやすい個人事業主向けのクレジットカードを探している人

個人事業主がクレジットカードの審査に落ちる理由とは？

クレジットカードの審査は、サラリーマンよりも個人事業主にとって厳しいと言われています。
その理由は、事業の安定性が不透明であり、金融機関が慎重な審査を行うためです。

審査落ちの主な原因として、以下の3つが挙げられます。

1. 信用情報の問題（クレジットヒストリーが悪い）

クレジットカードの審査では、**個人の信用情報（クレジットヒストリー）**が必ずチェックされます。
これは、過去の金融取引やローン、カードの支払い状況などが記録されているデータです。

審査に落ちる人の多くは、以下のような信用情報に問題を抱えています。

✅ 信用情報に関するNGポイント

• 支払いの延滞歴がある（特に61日以上の長期延滞）
  　→ 延滞情報は信用情報機関に最大5年間記録される
• クレジットカードの強制解約や債務整理の経験がある
  　→ ブラックリスト入りすると、ほとんどのカード審査に通らない
• 過去5年以内に自己破産や任意整理をした
  　→ 官報に掲載されるため、銀行系カードは特に厳しく審査
• 短期間に複数のカードへ申し込んでいる
  　→ 申込ブラックとみなされ、信用力が低いと判断される

▶ 対策：信用情報を改善する方法

1. CIC・JICCで信用情報を開示請求（約1,000円）し、現状を把握する
2. 延滞している場合、すぐに返済し、6ヶ月以上の正常な支払い履歴を作る
3. 使っていないクレジットカードを解約し、信用情報を整理する
4. 短期間に複数のカード申し込みをしない（最低でも6ヶ月の間隔をあける）

2. 収入の安定性が低い（与信審査に不利）

クレジットカード会社は、カード利用者が毎月の支払いを継続できるかを判断します。
個人事業主は、収入の変動が大きいため、審査が厳しくなることが多いです。

✅ 収入の不安定さが影響するポイント

• 開業して1年未満で、確定申告の実績がない
  　→ 審査で事業の安定性が証明できない
• 年間売上が低く、利益がほとんどない
  　→ クレジットカード会社は利益ベースで審査を行う
• 赤字決算が続いている
  　→ 「事業が不安定」と判断され、与信枠が厳しくなる

▶ 対策：収入の安定性を証明する方法

1. 確定申告を毎年行い、所得証明を準備する
2. 事業用口座を開設し、売上と経費を明確に管理する
3. 開業届を提出し、税務署に届け出ることで「事業実態」を証明する
4. 固定電話を取得し、ビジネスとしての信頼度を高める（例：03plusの利用）

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3. 他の借入が多すぎる（負債比率が高い）

すでに多額の借入がある場合、クレジットカードの審査に通るのは難しくなります。
カード会社は、申込者の借入総額と年収のバランス（負債比率）をチェックし、
支払い能力に問題があると判断すると審査に落とします。

✅ 借入が多いと審査落ちのリスクが高まる例

• 住宅ローンやカーローンの残高が多い
• 消費者金融やリボ払いの残高が大きい
• 複数のクレジットカードでキャッシングを利用している

▶ 対策：借入を減らして審査通過率を上げる方法

1. クレジットカードのリボ払いを減らし、借入残高を少なくする
2. キャッシング枠をゼロに設定し、新たな借入を防ぐ
3. 消費者金融の借入がある場合、完済して信用情報を改善する

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✅ 前半部分のまとめ

• 信用情報に問題がある場合は、まず信用情報を開示して改善策を講じる
• 収入の安定性を証明するために、確定申告・事業用口座・固定電話を活用
• 借入が多い場合は、負債を減らし、審査の通過率を上げる工夫をする

個人事業主がクレジットカードの審査に通るためには、信用情報の改善・収入の安定・適切なカード選びが重要です。
ここでは、審査通過率を上げるための実践的な方法を具体的に解説します。

信用情報を改善する方法

クレジットカード審査で最も重要な項目の一つが、**信用情報（クレジットヒストリー）**です。
信用情報に問題があると、どれだけ収入が安定していても審査に通らないことがあります。

✅ 信用情報を改善するステップ

1. CICやJICCで信用情報を確認する
   • まずは自分の信用情報を開示請求し、問題点を把握することが大事です。
   • CICやJICCの公式サイトで1,000円程度の手数料を支払うと、過去の支払い履歴が閲覧可能。
2. 延滞履歴がある場合、6ヶ月以上遅れなく支払いを続ける
   • 延滞情報は最大5年間記録されますが、直近6ヶ月以上正常に支払うことで信用回復の可能性が高まります。
3. 不要なクレジットカードを解約する
   • 使っていないカードが多いと「管理能力が低い」と判断されることも。
   • 特にリボ払い専用カードなど、利用履歴がないものは解約するのがおすすめ。
4. キャッシング枠を0円にする
   • クレジットカードのキャッシング枠があると、「借金が多い」とみなされるため、新しいカードの審査に悪影響を与える可能性があります。
5. 短期間に複数のカードを申し込まない
   • **3ヶ月以内に3枚以上のカードに申し込むと「申込ブラック」**として審査に落ちる可能性が高まります。

✅ 信用情報を改善する実践例

• 例①：「CICで信用情報を確認し、3年前に延滞した履歴があった。現在は全て支払っているため、半年待って再申請。」
• 例②：「不要なクレジットカード3枚を解約し、キャッシング枠を0円に設定した結果、審査通過！」

収入の安定性を証明する方法

個人事業主は、サラリーマンと違い収入が不安定と判断されやすいのが難点。
そのため、収入の安定性を証明し、カード会社の信頼を得ることが重要です。

✅ 収入を証明しやすくする方法

1. 確定申告を毎年行い、青色申告を活用する
   • 青色申告は審査で有利！
   • 65万円の控除を受けられるほか、帳簿をつけているため「経営管理ができている」と評価されやすい。
2. 開業届を提出し、事業実態を証明する
   • 事業歴が長いほど審査に有利になる。
   • 「開業届」＋「青色申告承認申請書」の提出で、税制優遇も受けられる。
3. 事業用口座を持ち、売上・経費を明確にする
   • 個人の口座と事業用口座を分けることで、収支の透明性を向上。
   • 売上入金があることが審査でプラスに働く。
4. 固定電話を取得する（03番号など）
   • 固定電話があると「事業の実態がある」と判断される。
   • スマホ1台で固定電話番号が持てる「03plus」などのサービスを利用するのもおすすめ。

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✅ 収入証明の実践例

• 例①：「開業2年目、収入が安定しないため青色申告を活用し、審査通過！」
• 例②：「固定電話（03plus）を導入し、事業の信頼性を高めてカード審査に成功。」

審査に通りやすいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードには、審査が厳しいものと通りやすいものがあります。
個人事業主でも比較的審査に通りやすいカードを選ぶのがポイント！

✅ 審査に通りやすいカードの特徴

• 年会費無料または低額（負担が少ない）
• 個人向けよりも事業用カード（ビジネスカード）の方が審査基準が柔軟
• 一定の売上や経営歴がなくても申し込める

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📌 ✅ 個人事業主向けクレジットカードのおすすめポイント
✔ 事業用経費を管理しやすい！
✔ 個人事業主向けの審査基準で、通りやすい！
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まとめ：個人事業主がクレジットカードの審査に落ちないためにやるべきこと

✅ クレジットカードの審査に通るための3つのポイント

1. 信用情報をチェックし、改善する
   • CICやJICCで信用情報を確認し、支払い履歴を正常化する。
2. 収入の安定性を証明できるようにする
   • 確定申告を行い、開業届を提出。事業用口座や固定電話を活用する。
3. 審査に通りやすいカードを選ぶ
   • 個人向けではなく、個人事業主向けのビジネスカードを選択する。

クレジットカードの審査は「準備次第で通過率を上げることが可能」です。
しっかり対策をして、審査に通るカードを手に入れましょう！

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